Bancos y entidades de crédito podrán cobrar cuotas directamente de la cuenta donde depositaron el préstamo

El nuevo sistema de Cobro con Transferencia permite debitar automáticamente las cuotas de determinados créditos. El mecanismo requiere autorización previa del cliente y reemplaza al DEBIN recurrente utilizado para estas operaciones.

Desde este lunes comenzó a funcionar en Argentina un nuevo mecanismo para el cobro de cuotas de créditos mediante débito en cuenta, que permitirá a bancos y otros proveedores de crédito cobrar automáticamente las cuotas desde la cuenta en la que fue depositado el préstamo.

El sistema se denomina Cobro con Transferencia (CCT) y fue creado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Las entidades tuvieron plazo hasta el 31 de agosto para adaptar sus sistemas y comenzar a utilizarlo.

La medida genera dudas entre los usuarios porque permite que una entidad financiera debite dinero de una cuenta para cobrar una deuda. Sin embargo, no habilita a los bancos a retirar fondos de cualquier cuenta del cliente de manera indiscriminada.

Cómo funciona el nuevo sistema

El mecanismo está pensado para determinados créditos y establece que la entidad que otorgó el préstamo podrá cobrar las cuotas desde la misma cuenta en la que realizó el desembolso.

Además, el cliente debe otorgar un consentimiento explícito y por única vez para habilitar el cobro mediante este mecanismo.

El nuevo sistema reemplaza al DEBIN recurrente que se utilizaba anteriormente para este tipo de operaciones y busca establecer un mecanismo con mayores controles.

Por lo tanto, si una persona recibe un préstamo en una determinada cuenta, el nuevo esquema permite que las cuotas sean debitadas automáticamente de esa cuenta, siempre que se hayan cumplido las condiciones establecidas.

¿Pueden cobrar una deuda de cualquier cuenta bancaria?

No.

Uno de los puntos centrales del nuevo sistema es que el débito está vinculado a la cuenta en la que se realizó el desembolso del crédito.

Esto significa que el mecanismo no habilita, por sí mismo, a una entidad a buscar dinero en todas las cuentas bancarias que tenga una persona para cobrarse una deuda.

Tampoco debe confundirse este sistema con un embargo judicial. En caso de una deuda que llegue a una instancia judicial, existen otros mecanismos y procedimientos legales para afectar fondos o bienes del deudor.

¿Qué pasa con las billeteras virtuales?

El sistema puede involucrar a proveedores no financieros de crédito, además de bancos. Sin embargo, esto no significa que todas las billeteras virtuales puedan retirar automáticamente dinero de cualquier cuenta de sus usuarios.

La clave está en cómo fue otorgado el crédito, dónde se realizó el desembolso y qué autorización brindó el cliente.

El nuevo mecanismo contempla precisamente operaciones en las que la entidad otorgante puede identificar la cuenta correspondiente al desembolso y utilizarla para el cobro de las cuotas.

Por eso, una persona que tenga dinero en una billetera virtual diferente de aquella utilizada para recibir un préstamo no queda automáticamente expuesta a que otra entidad retire esos fondos por una deuda mediante este sistema.

Qué créditos pueden utilizar este mecanismo

El CCT no se aplica de manera indiscriminada a cualquier préstamo.

Entre las condiciones previstas se encuentran los créditos con cuotas fijas e iguales durante todo el contrato.

Además, al momento de originar el préstamo, la relación entre el valor de la cuota y los ingresos del tomador no puede superar el 30%.

Estas condiciones limitan el universo de operaciones que pueden utilizar el nuevo mecanismo de cobro.

Por qué se implementó

El Banco Central creó el sistema como reemplazo del DEBIN recurrente utilizado para determinados cobros de créditos.

El objetivo es establecer un mecanismo de débito con reglas específicas, consentimiento del usuario y una mayor trazabilidad de las operaciones.

El nuevo sistema comenzó a regir después de que las entidades financieras y proveedores alcanzados tuvieran un período para adaptar sus plataformas.

Una herramienta que podría tener un uso limitado

Aunque el mecanismo ya está operativo, desde el sector bancario señalaron que podría tener un alcance menor al esperado.

Una de las principales dificultades está relacionada precisamente con la obligación de cobrar desde la cuenta en la que se realizó el desembolso.

Esto puede generar problemas para entidades que otorgan préstamos a clientes que utilizan cuentas administradas por otros proveedores.

Por ese motivo, el nuevo sistema no implica necesariamente que todas las cuotas de créditos del sistema financiero comiencen a cobrarse automáticamente bajo esta modalidad.

Qué deben tener en cuenta los usuarios

Para los clientes, el punto más importante es conocer qué autorización otorgaron al momento de contratar un crédito y en qué cuenta fue depositado el préstamo.

El nuevo mecanismo permite automatizar el cobro, pero no elimina las condiciones establecidas para realizar los débitos.

Además, debe distinguirse entre:

• Cobro con Transferencia: mecanismo previsto para determinadas cuotas de créditos.
• Débito automático: autorización utilizada para distintos servicios y obligaciones.
• Embargo judicial: medida ordenada dentro de un procedimiento judicial y sujeta a las reglas legales correspondientes.

Por eso, tener una deuda no significa automáticamente que un banco pueda retirar dinero de cualquier cuenta o billetera virtual del deudor.